Lokaty – o czym należy pamiętać?

Lokata bankowa to jeden z najpopularniejszych sposobów pomnażania swoich środków finansowych. W mentalności klientów bankowych lokaty funkcjonują jako sprawdzone i bezpieczne rozwiązania na zdeponowanie pieniędzy. Zasada jest niezwykle prosta. Wpłacamy określoną ilość pieniędzy do banku. Najczęściej banki ustalają pewien próg minimalny, który należy przekroczyć, by móc w ogóle skorzystać z lokaty. Dziś nie są to ogromne progi. Klienci mogą otwierać swoje lokaty nawet z kilkuset złotowym wkładem finansowym. Bank przyjmuje wówczas depozyt swojego klienta na określony czas i na określonych wcześniej warunkach. Zyskiem dla klienta są odsetki, które zostaną mu wypłacone wraz z końcem trwania lokaty bankowej. Im więcej pieniędzy wpłaci się na lokatę przy starcie, tym więcej można późnej na niej zarobić. Oszczędzanie z wykorzystaniem lokaty rodzi wiele pytań, na które postaramy się znaleźć odpowiedzi. O czym zatem należy pamiętać przy ich zakładaniu?

Okres lokaty

Mnogość banków na rynku sprawia, że klient, który szuka odpowiedniej lokaty dla siebie musi zmierzyć się z ich dużą różnorodnością. Każdy bank w indywidualny sposób określa specyficzne warunki i zasady, na których decyduje się przyjąć środki finansowe swoich klientów. W takim przypadku kluczowe są dwa zagadnienia, decydujące o przyszłym zarobku. Pierwszym z nich jest kwota, którą chcemy przeznaczyć na lokatę. Większe kwoty umieszczane w banku sprawiają, że możemy otrzymać zdecydowanie korzystniejsze oprocentowanie, z którego zyski w oczywisty sposób będą okazalsze. Kolejnym aspektem jest czas. Banki zazwyczaj proponują lokaty terminowe na: 1, 3, 4, 6, 9, 12, 24 czy 36 miesięcy. Im dłużej działająca lokata, tym lepsze warunki można otrzymać przy jej starcie.

Można to zauważyć na przykładzie oferty lokaty terminowej banku ING. Przy minimalnej kwocie tysiąca złotych, od której możemy założyć lokatę, w przypadku trzech miesięcy jej trwania otrzymamy oprocentowanie rzędu 0,50%. Przy tych samych założeniach gotówkowych, lecz znacznie zwiększonym już okresie trwania lokaty bankowej (mowa tu o dwunastu miesiącach), oprocentowanie jest już dwa raz większe i wynosi 1,00%. Taka lokata posiada jednak pewne obostrzenia. Okres jej trwania zależy od wybrania waluty i przeznaczona jest jedynie dla posiadaczy konta oszczędnościowego w banku ING. Gwarantuje jednak stałe oprocentowanie przez cały okres trwania umowy.

Rodzaj oprocentowania

Tutaj wybór jest pozornie prosty. Albo oprocentowanie stałe przez cały okres funkcjonowania lokaty, albo oprocentowanie zmienne, w którym zwiększa się ryzyko wahań rynkowych. Decyzja należy zatem do klienta. Jeśli na lokatę wędruje niewielka kwota pieniędzy na krótki okres jej trwania, warto skusić się na oprocentowanie zmienne. W relatywnie krótkim czasie inwestowania można zarobić zdecydowanie większe pieniądze, niż te określone tak naprawdę na samym starcie inwestycji przy oprocentowaniu stałym. Jeśli jednak kwoty, którymi dysponuje klient są znacznie większe niż tysiąc złotych należy przeanalizować wszystkie za i przeciw obu opcji. Lokaty bankowe, nazywane średnioterminowymi, czyli te do 11 miesięcy są w stanie zaproponować nawet 4,00% stałego oprocentowania przy wkładzie finansowym między 1000 a 10 000 zł. I to jest pewny zysk zależny jedynie od wkładu klienta. Jeśli jednak zależy nam na większym zarobku, umożliwia to oprocentowanie zmienne. Zmiana stopy procentowej może odbić się na kliencie zarówno na plus, jak i na minus. Wszystko uzależnione jest m.in. od zmiany kursu walut czy stóp procentowych NBP.

Przedwczesne zerwanie lokaty

Banki, wszelkimi możliwymi sposobami informują klientów, że swoje lokaty mogą zamknąć w dowolnej chwili. Wypłacanie środków w lokaty jest nieskrępowane, lecz odbywa się kosztem odsetek, które stanowiły przecież sedno zarabiania na lokacie bankowej. Przedwczesne zerwanie lokaty oznacza dla klienta stratę znacznej części lub niejednokrotnie całości wypracowanych już przez lokatę odsetek. Jedno jest jednak pewne, wkład początkowy zostaje nienaruszony. Bezpieczeństwo lokat bankowych sprawia, że klient wypłacając pieniądze z lokaty bankowej przed okresem jej zakończenia ryzykuje jedynie utratą odsetek. Kapitał wstępny w 100% wraca do jego właściciela, który z różnych powodów zdecydował się na rezygnację z lokaty.

Kalkulator lokat

Z racji tak wielu zmiennych wynikających z zakładania lokat w różnych bankach, obliczenie pewnego zysku stanowi spore problemy dla klienta. Jeżeli ktoś nie kończył ekonomii lub na co dzień nie pracuje w branży finansowej może pogubić się w skomplikowanej terminologii bankowej. Z pomocą rusza zatem kalkulator lokat, który bez najmniejszego problemu można odnaleźć w internecie. Kalkulator lokat pozwoli w prosty i szybki sposób sprawdzić ile można zarobić na lokacie z konkretnymi warunkami, ile wyniosą odsetki przy ostatniej fazie oszczędzania i wreszcie jak dużym podatkiem zostaną obciążone nasze finanse. Wystarczy posiadać kilka podstawowych danych jak: kwota depozytu, oprocentowanie, okres deponowania czy kapitalizacja, by otrzymać pełną pigułkę informacyjną dotyczącą zysków i strat wynikających z założenia konkretnej lokaty w wybranym przez siebie banku.>