Co to jest linia kredytowa i jakie banki oferują ją z nowym kontem?

Czy zdarzyło Ci się, że nieprzewidziane wydatki sprawiły, że poszukiwałeś dodatkowego finansowania? Jest sposób, by spać spokojnie i nie martwić się w takich sytuacjach. Pomocna okazać się może linia kredytowa. 

Linia kredytowa – co to takiego?

Linia kredytowa, limit kredytowy lub kredyt odnawialnu udostępniony na rachunku bieżącym to wygodny dostęp do gotówki w kryzysowym momencie. Od strony prawnej to zwykły kredyt gotówkowy, ale w praktyce ten produkt funkcjonuje na nieco innych zasadach.

Deutsche Bank czy Citibank oferują swoim klientom właśnie taki limit. Jego główną zaletą jest dowolność. W dowolnej chwili masz dodatkowe pieniądze, na dowolny cel. Wykorzystujesz je również w dowolny sposób – wypłacając gotówkę w bankomacie, robiąc przelew czy płacąc kartą. A poza tym, w dowolnym czasie spłacasz zadłużenie. Każdy wpływ na Twój rachunek zmniejsza sumę wykorzystanego limitu.

Minimalna kwota kredytu nie jest określona. Zazwyczaj przyznawany jest on na rok, bo tym czasie możesz go przedłużyć za dodatkową opłatą. Pamiętać też należy, ze stopa oprocentowania jest zmienna. Odsetki płacimy, co miesiąc za taką kwotę, jaką wykorzystaliśmy. W każdej chwili możesz spłacić całość zadłużenia. Warunki korzystania z takiej formy kredytowej są łatwe i przejrzyste.

Kto może starać się o limit kredytowy?

Przyznawanie limitu kredytowego jest zależne od polityki banku. Obecnie trudno o uzyskanie go w momencie zakładania konta. Zdarzają się jednak wyjątki, tak jak w przypadku najnowszej oferty Citi Priority, gdzie od razu po podpisaniu umowy masz do dyspozycji linię kredytową, która zwiększa Twoje saldo na koncie do 3000 zł. Co ciekawe, nie płacisz odsetek do 7 dni.

Reprezentatywny przykład dla Linii Kredytowej. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) 9,11% przy założeniu: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 9 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 9 131,56 zł, zmienne oprocentowanie nominalne 8,75% w skali roku, całkowity koszt kredytu 131,56 zł (w tym: kwota odsetek 131,56 zł, opłata miesięczna za prowadzenie Konta Osobistego 0 zł, opłata za przelewy 0 zł i opłata za wypłaty z bankomatów 0 zł,). Kalkulacja została dokonana na dzień 29 czerwca 2018 r. na reprezentatywnym przykładzie. Wyliczenia dla okresu kredytowania – 3 miesiące.

Podobnie wygląda sytuacja w przypadku Deutsche Banku, który oferuje limit kredytowy do 4500 zł bez dodatkowych dokumentów dochodowych.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 27,57 %, całkowita kwota kredytu: 4 500 PLN, całkowita kwota do zapłaty: 4 666,71 PLN, oprocentowanie nominalne zmienne 10%, całkowity koszt kredytu:166,71 PLN (w tym prowizja 90 PLN, odsetki 76,71 PLN, koszt prowadzenia konta dbNET 0 PLN) – reprezentatywny przykład przy założeniu, że Kredytobiorca wykorzystuje cały dostępny limit kredytowy w dniu uruchomienia. Zaciągnięcie kredytu oprocentowanego stopą zmienną wiąże się z ryzykiem wzrostu stopy procentowej, a tym samym z możliwością ponoszenia w czasie zwiększonych kosztów miesięcznych kredytu. Powyższa kalkulacja została dokonana na dzień 23.03.2018 r.

Linia kredytowa – jak ją otworzyć?

Będąc właścicielem rachunku osobistego, który daje możliwość skorzystania z limitu na koncie, musisz złożyć wniosek. Możesz to zrobić w oddziale banku, przez telefon lub internet. Bank może przyznać Ci kredyt od razu lub ocenia Twoją zdolność kredytową. Po pozytywnej analizie otrzymasz dodatkowe środki na nieprzewidziane wydatki. Zyskasz je automatycznie, kiedy nie będziesz miał wolnych środków na koncie osobistym.

Koszty podstawowe linii kredytowej

Linia kredytowa tak jak każdy kredyt nie jest za darmo. Za dostęp do ekstrapieniędzy w każdej chwili kosztuje. Obecnie z kontem Citi Priority i dbNET masz możliwość korzystania z minusowego salda na koncie w pierwszym roku za 0 zł.

Standardowo musisz się liczyć z następującymi kosztami:

• bank pobiera prowizję od udzielenia i przedłużenia linii kredytowej,
• odsetkami, które naliczane są automatycznie od wykorzystanej w danym miesiącu kwoty,
• opłatami dodatkowymi za zwiększenie limitu.

W prezentowanych przez nas kontach opłaty wyglądają następująco:

Citi Priority:

• 0% do 7 dowolnych dni kalendarzowych – w wybranych przez Ciebie dniach, nie zapałacisz odsetek za wykorzystaną kwotę,
• 0 zł prowizji za korzystanie z kredytu odnawialnego w pierwszym roku po jego uruchomieniu,
• prowizja w kolejnych latach za odnowienie linii kredytowej wyniesie  1% wysokości limitu, ale nie mniej niż 50 zł.

dbNET:

• przyznanie lub zwiększenie limitu wiąże się z opłatą 2% wysokości limitu, nie mniej niż 20 zł, jednak w przypadku zwiększenia limitu, opłata naliczana jest od kwoty zwiększenia limitu,
• prowizja za otwarcie limitu kredytowego na 12 miesięcy wynosi 2% wartości kredytu, jednak nie mniej niż 20 zł.

Warto wiedzieć, kiedy jaki jest termin wypowiedzenia umowy o kredyt odnawialny. W tym okresie można zadzwonić do banku lub złożyć wniosek o rezygnację z linii kredytowej. Bank chcąc utrzymać klienta często proponuje korzystne warunki przedłużenia umowy. Chcąc Cię zatrzymać może zrezygnować lub zmniejszyć prowizję za przedłużenie umowy.

Czy limit kredytowy ma sens?

Linia kredytowa to produkt idealny dla tych, którzy od czasu do czasu potrzebują dodatkowego finansowania lub podreperowania domowego budżetu. Ten rodzaj kredytu może być najtańszym rozwiązaniem w dobie domowego kryzysu, ponieważ odsetki płacimy wyłącznie od wykorzystanej kwoty.

Jego minusem jest na pewno przyzwyczajenie. Jako użytkownicy możemy uznać pieniądze, które pożycza nam bank, uznać za swoje i lekką ręką je wydawać, popadając w tym samym w dług i ponosząc tego koszty. Drugą wadą może być dostępność. Osoby, które nie wykazują pozytywnej historii kredytowej, mogą mieć problem z otrzymaniem linii kredytowej. Takie osoby wybierają chwilówki bez BIK, pozabankowe produkty finansowe, ponieważ oferta banków może być dla nich nieosiągalna. Zanim więc spróbujemy otrzymać linię kredytową, sprawdźmy naszą historię kredytową np. w BIK.

***

Czy uważacie, że tego typu rodzaj finansowania niezaplanowanych wydatków jest dobry? A może to zbyt duża pokusa, która może nas sporo kosztować?>